Рейтинг банков Украины в 2026 году уже не сводится к одной таблице «от большего к меньшему». По состоянию на 1 сентября в стране работало 59 банков, совокупные активы системы превысили 4,12 трлн грн, а Национальный банк в июне вновь подтвердил статус системной важности для 16 учреждений — тот же список, что и годом ранее. Доля государственных банков в активах в начале года держалась чуть выше половины рынка, при этом частные и иностранные группы быстрее наращивали баланс.

Изменилось и то, как вкладчик должен читать эти цифры. На время военного положения и еще три месяца после его отмены Фонд гарантирования вкладов физических лиц возмещает 100% суммы вклада вместе с начисленными процентами. После этого окна потолок составит как минимум 600 тыс. грн на одного человека в одном банке. Старые ориентиры вроде «держите все в самом крупном» или «берите только самую высокую ставку» больше не описывают риск полностью.

Ниже — как соотносятся размер, устойчивость и отзывы клиентов, что стоит за оценками и как проверить предложение банка на собственных цифрах, прежде чем открывать счет или депозит.

Разные шкалы одной системы

Отдельного официального «рейтинга всех банков» регулятор не публикует. НБУ надзирает за нормативами капитала и ликвидности, раз в год определяет системно важные банки и ежеквартально описывает состояние сектора. Места в публичных таблицах ставят аналитические рейтинги: по чистым активам, по устойчивости к стрессам, по оценкам вкладчиков. Это разные шкалы, и первое место в одной не гарантирует первого в другой.

По размеру лидируют государственные учреждения. По устойчивости во втором квартале 2026 года первую тройку снова заняли банки с иностранными группами. По количеству жалоб и отзывов крупные розничные игроки часто оказываются ниже нишевых: у них просто больше клиентов, а значит, больше поводов писать. Сравнивать эти списки как одну очередь — ошибка в методологии, а не в банках.

Лидеры по чистым активам

Самый полный срез по размеру на 2026 год дает рейтинг надежности, где указаны чистые активы. ПриватБанк держит около 904 млрд грн — это крупнейший баланс в системе. Далее идут Ощадбанк с почти 515 млрд грн и Укрэксимбанк с около 310 млрд грн. Среди банков с иностранным капиталом самый высокий показатель у Райффайзен Банка — около 250 млрд грн, среди частных украинских — у ПУМБ, около 231 млрд грн.

Источник: Mind.ua, рейтинг надежности банков Украины, данные 2026 года.

Доля неработающих кредитов объясняет, почему большой баланс не равен «спокойному» портфелю. В ПУМБ и Универсал Банке NPL держится на уровне 4–5%, в Райффайзен Банке — около 9%. В Ощаде, Укрэксиме и Сенс Банке показатель превышает четверть портфеля: часть этих кредитов — наследие прошлых кризисов и военных потерь, которое уже давно зарезервировано, но с баланса оно не исчезает сразу.

Устойчивость и поддержка акционера

Рейтинг устойчивости портала Минфин по итогам второго квартала 2026 года построен на отчетности по состоянию на 1 июля и охватывает банки с розничными депозитами от 1 млрд грн. Оценка идет по шкале от 1 до 5 и взвешивает качество активов, ликвидность, внешнюю поддержку, приток вкладов и платежную репутацию. Три квартала подряд первое место удерживает Креди Агриколь Банк с баллом 4,48 против 4,44 в первом квартале.

Второй — Райффайзен Банк (4,37), третий — Укрсиббанк (4,22). ПриватБанк поднялся на четвертое место с 4,07, Кредобанк сохранил пятое с 4,03. Ощадбанк за квартал опустился на шесть позиций — до 3,58. Это не приговор балансу, а сигнал, что по сочетанию ликвидности, поддержки и динамики вкладов государственный гигант на этот раз уступил нескольким «дочкам» европейских групп.

Иностранный акционер в такой таблице работает как подушка: материнская группа может дать капитал и репутацию быстрее, чем рынок. Государственный банк имеет другой ресурс — доступ к бюджетным потокам и статус системной важности. Частный украинский банк компенсирует это скоростью сервиса и ставкой, но внешней «подушки» у него меньше. Именно поэтому одна и та же сумма вклада в трех группах банков несет разный профиль риска после окончания полной гарантии.

Народный рейтинг и масштаб жалоб

По состоянию на 28 сентября 2026 года народный рейтинг по отзывам возглавляют А-Банк, monobank и Альянс Банк. ПриватБанк и Ощадбанк в этой таблице стоят у дна с оценкой около 5,5: у Привата учтено более 13 тыс. отзывов и тысячи нерешенных обращений, у Ощада — более 6 тыс. отзывов. Это не доказательство, что маленький банк «лучше». Это доказательство, что абсолютное количество жалоб растет вместе с количеством карт и отделений.

Полезнее смотреть на долю решенных обращений и на то, по какому продукту пишут. Жалоба на очередь в кассе и жалоба на блокировку счета — разные риски. Если вам нужен ежедневный сервис, народный рейтинг дает сигнал об очередях и поддержке. Если нужна сохранность крупной суммы, устойчивость и статус системной важности важнее среднего балла в отзывах.

Системная важность и сеть

Решением Правления от 11 июня 2026 года № 178-рш регулятор оставил в перечне системно важных 16 банков: А-Банк, Идея Банк, Креди Агриколь, Кредобанк, ОТП, Ощадбанк, Пивденный, ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен, Сенс Банк, Таскомбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк, Укрсиббанк и Универсал Банк. Статус означает дополнительные требования к капиталу: падение такого учреждения бьет по расчетам и вкладчикам шире, чем банкротство нишевого банка.

Сеть при этом сжимается. На 1 января 2026 года в стране было 4815 отделений, на 1 июля — 4754. Больше всего точек по-прежнему у Ощадбанка (1115) и ПриватБанка (около 1050), далее с отрывом Райффайзен Банк (282). Для общины без стабильного интернета количество касс и банкоматов остается отдельным критерием, которого нет в рейтинге устойчивости.

Вклады, гарантия и налог

На 1 сентября 2026 года средства физических лиц и ФЛП в банках достигли 1,76 трлн грн: 1,16 трлн грн в гривне и 602 млрд грн в иностранной валюте. Государственные банки держали 59,8% этих средств, частные — 22,8%, банки иностранных групп — 17,4%. Более 71% суммы лежало на востребование, срочные депозиты давали менее 29%. Деньги приходят в систему, но большинство клиентов не фиксирует ставку на год.

Полная гарантия Фонда действует на срочные вклады и остатки на текущих счетах физлиц и ФЛП. Она не заменяет проверку банка: Фонд платит после признания учреждения неплатежеспособным, а не в день технического сбоя. После военного положения плюс три месяца лимит 600 тыс. грн считается на вкладчика в пределах одного банка. Суммы свыше этого порога в разных банках гарантируются отдельно.

Ключевая цифра для доходности — не рекламная ставка, а 23% налогов с начисленных процентов: 18% НДФЛ и 5% военного сбора. Банк удерживает их сам. Посчитать чистый результат просто. Берете сумму вклада, умножаете на годовую ставку и на долю года. Из полученных процентов вычитаете 23%. Если положить 100 тыс. грн под 15% на 12 месяцев, начислят 15 тыс. грн, налоги заберут 3450 грн, на руки останется 11 550 грн — эффективная ставка 11,55%, а не 15%. Цифру меняют срок, капитализация, бонус к ставке и то, являетесь ли вы военнослужащим: для денежного обеспечения сбор другой, но к обычному депозиту гражданского лица это не применяется.

На конец сентября 2026 года гривневые предложения на год в крупных банках часто держатся в диапазоне 12–13%, у части средних — 15–17%. Разница в 4 процентных пункта на 100 тыс. грн до налогов — это около 4 тыс. грн в год. После 23% разрыв сжимается. Более высокая ставка в меньшем банке — плата за риск ликвидности и за более слабую внешнюю поддержку, а не «бесплатный бонус».

Как собрать свой рейтинг

Практическая проверка занимает полчаса. Сначала смотрите, есть ли банк в реестре участников Фонда гарантирования — все 59 учреждений в нем есть, но лишним это не будет. Далее — входит ли он в шестнадцать системно важных, какой балл устойчивости за последний квартал и какова доля NPL. Отдельно сравниваете ставку уже после 23% и комиссии за снятие или пополнение.

Если сумма на всех счетах одного банка вместе с процентами превышает 600 тыс. грн, имеет смысл заранее разложить ее по двум-трем учреждениям с разным типом владельца: государственный, иностранная группа, крупный частный. Полная гарантия еще действует, но перевод после отмены военного положения может совпасть с очередями и лимитами. Разбрасывать «по мелочи» по десятку банков с самой высокой ставкой тоже нет необходимости: администрировать это сложнее, чем выгода от лишнего процента.

Граница данных и ваш выбор

Открытым остается не «кто первый в таблице», а какой горизонт вы закладываете. Пока действует военное положение, разница между банками для суммы вклада сведена почти к сервису и ставке: Фонд обещает полное возмещение. После трех месяцев со дня отмены режима эта разница снова станет денежной — все, что выше 600 тыс. грн в одном банке, Фонд уже не закроет автоматически.

Критерий здесь простой и проверяется в приложении. Если ваши деньги в одном учреждении уже близки к будущему потолку или вы планируете держать вклад дольше переходного периода, ориентир — устойчивость и системная важность, а не максимальная ставка сентября. Если речь идет о зарплатной карте и нескольких десятках тысяч на текущем счете, решающими становятся отделения в вашей общине, работа приложения и доля решенных обращений. Рейтинг банка — инструмент сравнения, а не замена этой развилки.

Что это значит для вас

Проверьте сегодня три цифры: сколько лежит в одном банке вместе с процентами, какая эффективная ставка после 23% и входит ли учреждение в перечень системно важных. Если первая цифра уже смотрит в сторону 600 тыс. грн, распределите остаток между двумя банками с разным собственником, не дожидаясь изменения правил гарантии.