Рейтинг банків України у 2026 році вже не зводиться до однієї таблиці «від більшого до меншого». Станом на 1 вересня в країні працювало 59 банків, сукупні активи системи перевищили 4,12 трлн грн, а Національний банк у червні знову підтвердив статус системної важливості для 16 установ — той самий перелік, що й роком раніше. Частка державних банків в активах на початку року трималася трохи вище половини ринку, водночас приватні та іноземні групи швидше нарощували баланс.
Змінилося й те, як вкладник має читати ці цифри. На час воєнного стану і ще три місяці після його скасування Фонд гарантування вкладів фізичних осіб відшкодовує 100% суми вкладу разом із нарахованими відсотками. Після цього вікна стеля становитиме щонайменше 600 тис. грн на одну людину в одному банку. Старі орієнтири на кшталт «тримайте все в найбільшому» або «беріть лише найвищу ставку» більше не описують ризик повністю.
Нижче — як співвідносяться розмір, стійкість і відгуки клієнтів, що стоїть за оцінками і як перевірити пропозицію банку на власних цифрах, перш ніж відкривати рахунок чи депозит.
Різні шкали однієї системи
Окремого офіційного «рейтингу всіх банків» регулятор не публікує. НБУ наглядає за нормативами капіталу й ліквідності, раз на рік визначає системно важливі банки і щокварталу описує стан сектору. Місця в публічних таблицях ставлять аналітичні рейтинги: за чистими активами, за стійкістю до стресів, за оцінками вкладників. Це різні шкали, і перше місце в одній не гарантує першого в іншій.
За розміром лідирують державні установи. За стійкістю в другому кварталі 2026 року першу трійку знову зайняли банки з іноземними групами. За кількістю скарг і відгуків великі роздрібні гравці часто опиняються нижче нішевих: у них просто більше клієнтів, тож більше приводів писати. Порівнювати ці списки як одну чергу — помилка в методології, а не в банках.
Лідери за чистими активами
Найповніший зріз за розміром на 2026 рік дає рейтинг надійності, де зазначено чисті активи. ПриватБанк тримає близько 904 млрд грн — це найбільший баланс у системі. Далі йдуть Ощадбанк з майже 515 млрд грн і Укрексімбанк з близько 310 млрд грн. Серед банків з іноземним капіталом найвищий показник у Райффайзен Банку — близько 250 млрд грн, серед приватних українських — у ПУМБ, близько 231 млрд грн.
| Банк | Чисті активи, млрд грн | Оцінка надійності | Частка NPL, % |
|---|---|---|---|
| ПриватБанк | 904,3 | 4,0 | 10,3 |
| Ощадбанк | 514,6 | 4,0 | 27,8 |
| Укрексімбанк | 309,6 | 3,5 | 30,9 |
| Райффайзен Банк | 250,2 | 4,0 | 8,7 |
| ПУМБ | 231,0 | 3,5 | 4,8 |
| Укргазбанк | 215,4 | 4,0 | 21,5 |
| Універсал Банк | 213,3 | 3,5 | 4,2 |
| Укрсиббанк | 186,5 | 4,0 | 5,2 |
| Сенс Банк | 137,4 | 3,5 | 31,5 |
| ОТП Банк | 136,0 | 4,0 | 6,3 |
Джерело: Mind.ua, рейтинг надійності банків України, дані 2026 року.
Частка непрацюючих кредитів пояснює, чому великий баланс не дорівнює «спокійному» портфелю. У ПУМБ і Універсал Банку NPL тримається біля 4–5%, у Райффайзен Банку — близько 9%. В Ощаді, Укрексімі та Сенс Банку показник перевищує чверть портфеля: частина цих кредитів — спадок минулих криз і воєнних втрат, який уже давно зарезервовано, але з балансу він не зникає одразу.
Стійкість і підтримка акціонера
Рейтинг стійкості порталу Мінфін за підсумками другого кварталу 2026 року побудований на звітності станом на 1 липня і охоплює банки з роздрібними депозитами від 1 млрд грн. Оцінка йде за шкалою від 1 до 5 і зважує якість активів, ліквідність, зовнішню підтримку, приплив вкладів і платіжну репутацію. Три квартали поспіль перше місце тримає Креді Агріколь Банк з балом 4,48 проти 4,44 у першому кварталі.
Другий — Райффайзен Банк (4,37), третій — Укрсиббанк (4,22). ПриватБанк піднявся на четверте місце з 4,07, Кредобанк зберіг п’яте з 4,03. Ощадбанк за квартал опустився на шість позицій — до 3,58. Це не вирок балансу, а сигнал, що за комбінацією ліквідності, підтримки й динаміки вкладів державний гігант цього разу поступився кільком «дочкам» європейських груп.
Іноземний акціонер у такій таблиці працює як подушка: материнська група може дати капітал і репутацію швидше, ніж ринок. Державний банк має інший ресурс — доступ до бюджетних потоків і статус системної важливості. Приватний український банк компенсує це швидкістю сервісу й ставкою, але зовнішньої «подушки» в нього менше. Саме тому одна й та сама сума вкладу в трьох групах банків несе різний профіль ризику після закінчення повної гарантії.
Народний рейтинг і масштаб скарг
Станом на 28 вересня 2026 року народний рейтинг за відгуками очолюють А-Банк, monobank та Альянс Банк. ПриватБанк і Ощадбанк у цій таблиці стоять біля дна з оцінкою близько 5,5: у Привату зараховано понад 13 тис. відгуків і тисячі невирішених звернень, в Ощада — понад 6 тис. відгуків. Це не доказ, що маленький банк «кращий». Це доказ, що абсолютна кількість скарг росте разом із кількістю карток і відділень.
Корисніше дивитися на частку вирішених звернень і на те, за яким продуктом пишуть. Скарга на чергу в касі й скарга на блокування рахунку — різні ризики. Якщо вам потрібен щоденний сервіс, народний рейтинг дає сигнал про черги й підтримку. Якщо потрібна збереженість великої суми, стійкість і статус системної важливості важать більше за середній бал у відгуках.
Системна важливість і мережа
Рішенням Правління від 11 червня 2026 року № 178-рш регулятор залишив у переліку системно важливих 16 банків: А-Банк, Ідея Банк, Креді Агріколь, Кредобанк, ОТП, Ощадбанк, Південний, ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен, Сенс Банк, Таскомбанк, Укргазбанк, Укрексімбанк, Укрсиббанк і Універсал Банк. Статус означає додаткові вимоги до капіталу: падіння такої установи б’є по розрахунках і вкладниках ширше, ніж банкрутство нішевого банку.
Мережа при цьому стискається. На 1 січня 2026 року в країні було 4815 відділень, на 1 липня — 4754. Найбільше точок усе ще в Ощадбанку (1115) і ПриватБанку (близько 1050), далі з відривом Райффайзен Банк (282). Для громади без стабільного інтернету кількість кас і банкоматів лишається окремим критерієм, якого немає в рейтингу стійкості.
Вклади, гарантія і податок
На 1 вересня 2026 року кошти фізичних осіб і ФОП у банках сягнули 1,76 трлн грн: 1,16 трлн грн у гривні й 602 млрд грн в іноземній валюті. Державні банки тримали 59,8% цих коштів, приватні — 22,8%, банки іноземних груп — 17,4%. Понад 71% суми лежало на вимогу, строкові депозити давали менше 29%. Гроші приходять у систему, але більшість клієнтів не фіксує ставку на рік.
Повна гарантія Фонду діє на строкові вклади й залишки на поточних рахунках фізосіб і ФОП. Вона не замінює перевірку банку: Фонд платить після визнання установи неплатоспроможною, а не в день технічного збою. Після воєнного стану плюс три місяці ліміт 600 тис. грн рахується на вкладника в межах одного банку. Суми понад цю межу в різних банках гарантуються окремо.
Ключове число для дохідності — не рекламна ставка, а 23% податків із нарахованих відсотків: 18% ПДФО і 5% військового збору. Банк утримує їх сам. Порахувати чистий результат просто. Берете суму вкладу, множите на річну ставку й на частку року. З отриманих відсотків віднімаєте 23%. Якщо покласти 100 тис. грн під 15% на 12 місяців, нарахують 15 тис. грн, податки заберуть 3450 грн, на руки лишиться 11 550 грн — ефективна ставка 11,55%, а не 15%. Цифру змінюють строк, капіталізація, бонус до ставки й те, чи є ви військовослужбовцем: для грошового забезпечення збір інший, але до звичайного депозиту цивільної особи це не застосовується.
На кінець вересня 2026 року гривневі пропозиції на рік у великих банках часто тримаються в діапазоні 12–13%, у частини середніх — 15–17%. Різниця в 4 відсоткових пункти на 100 тис. грн до податків — це близько 4 тис. грн на рік. Після 23% розрив стискається. Вища ставка в меншому банку — плата за ризик ліквідності й за слабшу зовнішню підтримку, а не «безкоштовний бонус».
Як зібрати власний рейтинг
Практична перевірка займає пів години. Спочатку дивитеся, чи є банк у реєстрі учасників Фонду гарантування — усі 59 установ у ньому є, але зайвим не буде. Далі — чи входить він до шістнадцяти системно важливих, який бал стійкості за останній квартал і яка частка NPL. Окремо порівнюєте ставку вже після 23% і комісії за зняття чи поповнення.
Якщо сума на всіх рахунках одного банку разом із відсотками перевищує 600 тис. грн, має сенс заздалегідь розкласти її по двох-трьох установах з різним типом власника: державний, іноземна група, великий приватний. Повна гарантія ще діє, але переказ після скасування воєнного стану може збігтися з чергами й лімітами. Розкладати «по дрібниці» в десяток банків з найвищою ставкою теж немає потреби: адмініструвати це складніше, ніж вигода від зайвого відсотка.
Межа даних і ваш вибір
Відкритим лишається не «хто перший у таблиці», а який горизонт ви закладаєте. Поки діє воєнний стан, різниця між банками для суми вкладу зведена майже до сервісу й ставки: Фонд обіцяє повне відшкодування. Після трьох місяців з дня скасування режиму ця різниця знову стане грошовою — усе, що понад 600 тис. грн в одному банку, Фонд уже не закриє автоматично.
Критерій тут простий і перевіряється в застосунку. Якщо ваші кошти в одній установі вже близькі до майбутньої стелі або ви плануєте тримати вклад довше за перехідний період, орієнтир — стійкість і системна важливість, а не максимальна ставка вересня. Якщо йдеться про зарплатну картку й кілька десятків тисяч на поточному рахунку, вирішальними стають відділення у вашій громаді, робота застосунку й частка вирішених звернень. Рейтинг банку — інструмент порівняння, не заміна цієї розвилки.
Що це означає для вас
Перевірте сьогодні три цифри: скільки лежить в одному банку разом із відсотками, яка ефективна ставка після 23% і чи входить установа до переліку системно важливих. Якщо перша цифра вже дивиться в бік 600 тис. грн, розподіліть залишок між двома банками з різним власником, не чекаючи зміни правил гарантії.
